Day 11 - 客戶 : 我想做一個平台，看是建議用網站還是 App，內容是關於 XXXXX，用筆數/方案/訂閱來跟客戶收款，中間取 % 來作為營收。

人人都有一個創業的夢，轉職到這間公司邁入第六個月，已經接到蠻多個客戶打電話來的需求都是相關創業的平台製作，希望透過網站或是 App 來傳遞自己的商業概念，但多數的狀況都會有在金流上選擇的疑問與需求。

大家好，我是 Jade Chang
先前任職於科技外商，主要負責對於 Developers 的開發經驗體驗，過去 5-6 年出沒於技術社群以及大專院校。嘗試過直播節目、技術黑客松、帶狀節目系列以及線上短期活動等行銷策略，半年前轉職到台灣在地的軟體開發商，從事行銷與專案經理，也合夥新創了一間數位公司，超展開職涯要開始囉!!!

先來談談，甚麼是金流?

金流一句話來說就是商家與消費者之間的金錢流動，商家提供商品或是服務，消費者做購買，中間錢的流通，就稱之為「金流」。

過去的交易模式

過去在線上金流尚未普及之前，多半的交易行為模式 :

• 商家提供收款帳號，買家匯完款項之後，提供帳號末五碼供賣家對帳：這種方式來回時間較長，通常買家買完後還要去匯款，時間一拖長轉換到真正去匯錢的機率變低，流失率也極高。

• 傳真刷卡同意書：這到目前還是有許多企業配合的商家是這樣使用，第一次做消費的時候會提供一張刷卡的同意書，裡面匯填寫個人資料與卡號之外，會需要填寫刷卡同意書並填上金額等等資訊，簽名後傳真回代理公司，他才有被授權對消費者的卡做扣款。

• 現金交易：別說是過去的交易模式，現在還是很多人使用面交以及現金交易，是最踏實最能眼見為憑的一個方式，只是稍微舟車勞頓且有地域性與數量性的限制，多半現在是 3C 商品或是較為高單價的東西，抑或是對方是個人戶或小企業的買賣時會提供面交的選項來去得消費者的信任並順利完成交易。

整體來說這些方式都無法快速擴大商業模式與收入。

線上交易成熟與興起

對於商家來說 :

線上金流服務提供穩定、安全的系統，讓店家更方便收款之外很多繁瑣的對帳、退款、轉帳等人工容易出錯或是從中間動手腳的手腳的事情都一併由系統來做取代，商家只要按照自己的商業模式、業務規模或是收款需求來做選擇，後台的功能就幾乎包辦所有【帳本】的功能，透明省時也快速。

對消費者來說 :

付款方式也更加多元、方便，通常都能在 1-2 個頁面把想買的東西結帳掉，強烈的利用人性的衝動讓轉單率大幅提升。常看到的付款方式，像是

• 信用卡線上刷卡 (一次付清 / 分期 3.6.9.12.15.18 個月付款 / 定期定額 / 紅利折抵)
• 虛擬帳號 (一次性的匯款帳號)
• Web ATM 付款 (插讀卡機)
• 超商條碼代收 (列印條碼，至超商繳費)
• 超商機台交款 (產生代碼，至超商機台列印繳費單)
• 超商貨到付款 (分為 7-11 /全家/OK/萊爾富)
• 宅配貨到付款 (黑貓)
• 行動支付付款 (Line / Apple / 街口 )
• 虛擬貨幣付款 (比特幣、LINE POINT、PI 幣)

用 PCHOME 結帳做為案例，提供各式各樣的付款方式，為的就是提供消費者最便捷的付錢方式，讓大家在第一時間內能找到自己有的方式付款。

如此眾多的消費習慣與平台，身為要從消費者身上收錢的創業家/企業們，該如何選擇適合自己的「金流」來做金錢的流動呢?

怎麼選合適的金流商?

台灣的金流商其實大略分僅有 2-3 種

• 第三方金流
  台灣最早的第三方支付可追溯至 1990 年代末期相繼成立的紅綠藍三間公司，分別是 1996 年綠界、1998 年紅陽、2000 年藍新，三家的起源都是協助開店的朋友不用一家一家跟銀行談合作，提供第三方地平台協助收款與請款。
  

其實這三家的差別也是在市場上蠻有區隔性，除了基本與銀行的合作與基本收款的服務之外，三家提供的服務細細來看還是各有優勢與強項，所以當在選金流商時，要密切看自己的商業模與客戶習慣來選取合適的金流商。

以下這張圖是擷取自 2017台灣電商產業地圖---金流篇
覺得寫的蠻清楚的，可能現在 2020 了在服務上有更新，但還是在初步時能先評估

這些金流商多半都可以在網路上面直接做申請，如果是有比較特殊的需求想要談談客制化合作方案的也可以直接聯繫他們的業務，聽到蠻多都是跟業務談完後會發現有更多合作的模式，一般容易迷失在文件當中

甚麼樣的狀況下會選擇第三方金流商?

通常都會是比較前期創業或是個剛起步店商這塊有需要的金流的朋友會選擇

1. 進入門檻較低 : 不需要太雄厚的營業額也能享有金流商提供的整合服務，多半線上開通就能使用。
2. 每月總現金流量不會非常高，幾百萬幾億飛來飛去的 : 由於第三方金流所擷取的手續費稍微高一些些 2 - 3 %，但是相對速度上與核准上都來的快，所以如果不太大的營業額也會選擇第三方，畢竟時間就金錢。
3. 剛起步求速度與便利的 : 剛起步的事業最看重的就是入場的時間與便利性，第三方金流通常申請完一次就能享有這間廠商提供的所有服務，沒有 A 功能要去跟 A 部門申請，B 功能要去跟 B 部門申請。
4. 個人戶或簡單小生意 : 通常想小試身手的朋友會先從個人開始，有點規模後才去申請公司等比較有規模的來繼續經營，但個人戶的風險相對較高，因此在申請銀行上會有點困難，但是在第三方金流上只要能提出有立足點的財務證明是很有機會能申請到金流的。

• 銀行機構
  國內的商業銀行通常都有提供「線上金流」服務供大家申請使用，常見的像是國泰、中國信託、台新銀行、玉山銀行、富邦銀行等等耳熟能詳的大型銀行，這些銀行其實仔細看他們本身除了提供金流外都有自行在營運線上商店
  富邦不用說了大家都知道 MOMO 購物頻道，國泰世華也有經營 TreeMall，所以在金流的流暢度與安全度上都是不需要有所懷疑的。

甚麼樣的狀況下會選擇使用銀行金流?

1. 銀業額爆大，手續差 1% 就差非常多 : 會選擇串接銀行金流的朋友，多半是在意那中間的手續費，通常銀行所抽取的趴數會在 1 - 2 % ，跟第三方金流相較下是差了近一半的手續費。
2. 想得到客戶群的線上交易信任 : 某些商業模式的客群比較固定，消費行為也比較聚集，通常在線上交易的時候如果跳轉到比較常看到的銀行畫面會比較放心，消費與刷卡的動機才會提高，利用銀行招牌的金流來卸下怕被不知名網頁盜刷而不消費的風險。
3. 與銀行有談到不同合作的規模時 : 線上消費的時候，如果是到比較大大品牌的商城，多半會與不同的銀行合作，讓消費者可以在結帳時依據不同銀行與商城配合的促銷方式來做刷卡的選擇，例如像是滿多少給多少紅利、滿多少折多少等等不同優惠，
   

選擇金流最重要的還是根據自己的商業模式、營運規模、公司走向來做挑選

參考文章

• 2020 電商金流懶人包 – 全通路整合「多元支付」，有效提升下單付款率！
• 金流是什麼？台灣電商金流懶人包

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